Otthon Start: A bankok között jelentős különbségek mutatkozhatnak a maximálisan elérhető futamidő tekintetében.

A fiatalok első lakásvásárlási törekvései során a szülők támogatása egyre fontosabbá válik, ám kevesen tudják, hogy a bankok között jelentős eltérés lehet a maximális futamidő tekintetében, amely akár 15 évet is elérhet, attól függően, hogy a szülők milyen életkorban segítenek. Például, míg egy 50 éves szülő esetén az egyik banknál 24 év áll rendelkezésre az Otthon Start Program keretében igényelhető Fix 3 százalékos lakáshitelre, addig egy 60 éves szülő támogatásával csupán 9 évre lehet igényelni ugyanazt a hitelt – derül ki a money.hu friss elemzéséből.

A Fix 3%-os Lakáshitelt érintő kormányrendelet alapján, ha a szülők részt vesznek a finanszírozásban, akkor ők mentesülnek a lakástulajdonra és a társadalombiztosítási jogviszonyra vonatkozó követelmények alól. Ez a teher kizárólag a nagykorú gyermekre hárul, aki így könnyebben elérheti a lakáshitelhez szükséges feltételeket.

A hitel maximális futamidejét nem csupán jogszabályok, hanem a különböző bankok saját belső szabályozásai is befolyásolják.

Amennyiben a 18. életévét betöltött gyermeknek nincs minimálbért elérő jövedelme, akkor rendkívül fontos, hogy melyik szülő életkorát veszi figyelembe a bank a hitelfelvétel során. A pénzintézetek ugyanis azt elemzik, hogy a hitelfelvevő hány éves lesz, amikor az utolsó részletet törleszteni kell. Ez az életkor általában nem haladhatja meg a 70-75-80 évet, a bankok politikájától függően. Ezen kívül eltérhet az is, hogy az idősebb vagy fiatalabb szülő életkorához igazítják a maximális futamidőt. Ennek következtében előfordulhat, hogy egy egyetemista, akinek 50 vagy 60 éves szülei vannak, közösen kíván lakáshitelt felvenni, és az életkorok közötti eltérés komoly hatással lehet a hitel kondícióira és a törlesztési időszakra.

● Első banknál (75 éves korhatár, fiatalabb számít): maximum 24 év lehet a futamidő, mert az 50 éves szülőnek 75 éves koráig 24 év van hátra.

A második banknál a futamidő legfeljebb 9 év lehet, figyelembe véve a 70 éves korhatárt, ami azt jelenti, hogy az idősebbek esetében nem tervezhetünk hosszabb időtartamot. Például, ha a szülő 60 éves, akkor csupán 9 év áll rendelkezésre, amíg eléri a 70. életévét.

A család tehát az egyik pénzintézetnél 24 évre, míg a másiknál csupán 9 évre lenne jogosult hitel felvételére.

Ha a nagykorú gyermek rendelkezik saját jövedelemmel, bizonyos bankok rugalmasabbak lehetnek, és a futamidőt az ő életkorához igazítják. Ez akár a maximális, 25 éves futamidő elérését is lehetővé teheti. Más pénzintézetek viszont, még ilyen esetekben is, a legidősebb résztvevő életkorát veszik alapul, ami hatással lehet a futamidő hosszára is.

"A futamidő, azaz a hitel visszafizetésére rendelkezésre álló idő hossza kulcsszerepet játszik a törlesztőrészlet alakulásában. Egy 30 millió forintos Fix 3%-os hitelnél 24 éves futamidőre 146 ezer forintos havi törlesztővel lehet számolni, míg 9 évre ugyanez az összeg 317 ezer forintos törlesztőt jelentene havonta. Mivel az összjövedelemnek el kell bírnia a havi törlesztőt, ezért jelentősen behatárolhatja a felvehető hitelösszeg nagyságát is, ha csak rövidebb futamidővel lehet felvenni a hitelt. Ezért is kulcsfontosságú a megfelelő bank kiválasztása" - idézik a közleményben Garam Dánielt, a money.hu szakértőjét.

A 10%-os önerős hiteligénylés során, ha közös igénylést nyújtanak be, a szülők lakástulajdonának vizsgálata elengedhetetlen, hiszen ők adóstársként vesznek részt a folyamatban. Ha a szülők 50%-ot meghaladó tulajdoni hányaddal rendelkeznek egy másik ingatlanban, az problémát jelenthet a 10%-os finanszírozás szempontjából. Ebben az esetben a Fix 3%-os hitel továbbra is elérhető, de csak akkor, ha magasabb önerőt tudnak felmutatni. Kivételt képeznek azok az esetek, amikor a szülői ingatlant jogszabály alapján létrejött haszonélvezeti jog terheli, mint például az öröklés során bejegyzett haszonélvezeti vagy özvegyi jog.

Ha a fiatalnak megvan a szükséges jövedelme a hitelhez, de nincs elegendő önerője, a szülői ingatlan mint pótfedezet is felhasználható. Ebben az esetben a szülők nem adóstársak, hanem zálogkötelezettek, ami azt jelenti, hogy az életkoruk nem határozza meg a hitel futamidejét. Ezzel a megoldással akár önerő nélkül is lehetősége nyílik lakásvásárlásra.