Számos izgalmas átalakulás vár ránk a lakhatási támogatások terén, és egy bölcs választással akár számos ezer, sőt, akár millió forintot is spórolhatunk!


Támogatott tartalom: November végén közzétett cikkünkben áttekintettük azokat a jelentős kormányzati és parlamenti intézkedéseket, amelyek 2025-től befolyásolják a lakhatást, a lakásszerzést és a felújítást. Az olvasók tájékoztatása érdekében a Bankmonitorral együttműködve egy kétrészes cikksorozatot indítunk, amelyben segítünk eligibilis információkhoz jutni. A cikkünk után felmerült kérdésekre a független banki szakértők adnak választ, különös figyelmet szentelve a lakástámogatást érintő változásokra.

A 2025-ös év tele lesz izgalmas átalakulásokkal, így a lakástámogatási rendszer is jelentős változásokon megy keresztül. A CSOK Plusz és a Falusi CSOK, mint a rendszer alapkövei, továbbra is megmaradnak, de a többi támogatási forma részben vagy teljesen átalakul. Emellett új lehetőségek is fognak megjelenni, amelyek még inkább gazdagítják a választékot.

A kamatmentes Babaváró hitel egy rendkívül rugalmas, szabad felhasználású pénzügyi lehetőség, amelyet sok család legfőképpen lakásvásárlási célokra használ fel. A hitel igénylésének kulcsa, hogy a házaspár női tagja ne legyen idősebb 35 évesnél. Ez egyaránt jelent kedvezményt és szigorítást: a tavalyi évhez képest az alapfeltétel annyiban változott, hogy a hölgynek az igénylés időpontjában nem lehetett 30 éves. 2024-ben azonban a helyzet kedvezőbbé válik, hiszen a pár még így is jogosult lehet a hitelre, ha a feleség 29 és 41 év között van, de ebben az esetben fontos feltétel, hogy várandós legyen.

Az új kiegészítő intézkedések között kiemelkedő hír, hogy 2025-től az önkéntes nyugdíjpénztárakban felhalmozott megtakarításokat adómentesen lehet lakáscélra is felhasználni. Ezen kívül, a jövő évben a SZÉP kártya egyenlegének felét a kártyatulajdonosok otthonuk felújítására fordíthatják. A vidéki települések közül azok, ahol a lakosság száma nem haladja meg az 5 ezer főt, szintén részesülnek az otthonfelújítási program újraindításából, amelyet már 2021-ben is sikerrel alkalmaztak. E program keretein belül a gyermekes családoknak lehetőségük nyílik arra, hogy a felújítási költségek felét, maximum 3 millió forint támogatás formájában igényelhessék.

A lakhatási helyzet javítása egy újabb fontos téma, amely a figyelem középpontjába kerülhet. A fővárosban tervezett intézkedések keretében az Airbnb szolgáltatás korlátozására készülnek: a cél egy új belépési lehetőség bevezetése és a kapcsolódó adók emelése. Ezzel a lépéssel Budapest rövid távú bérleti piaca némileg átalakulhat, mivel számos ingatlan kikerülne a turisztikai bérbeadás körforgásából. Az érintett lakások a hosszú távú bérleti piacon vagy akár eladó ingatlanok között is feltűnhetnek, ami javíthatja a lakhatási lehetőségeket és növelheti a kínálatot.

A 35 év alattiak helyzetét pedig az új, havi 150 ezer forintos lakhatási támogatás is segítheti, melyet a munkaadók nyújthatnak kedvező adózás mellett. A kérdéses összeget az érintett fiatalok albérletre, vagy lakáshitelük törlesztésére fordíthatják.

Fontos megemlíteni a legfeljebb 4 millió forint összegű munkáshitelt is, amelyet azok a fiatalok vehetnek igénybe, akik 17 és 25 év közöttiek, és nem folytatnak vagy nem végeztek felsőfokú tanulmányokat, így nem jogosultak diákhitelre. Ez a hitel szabad felhasználású, tehát az érintettek a pénzt lakáscélú kiadásaikra - mint például lakásvásárlás, felújítás vagy albérleti költségek - fordíthatják.

Látható tehát, hogy tényleg számos új lehetőség indul, az érdeklődők könnyen elveszhetnek a részletekben. A Bankmonitor szakértői azonban a szerkesztőséghez korábban beérkezett kérdések megválaszolásával segítik az érdeklődőket. Jöjjenek hát ezek a kérdések.

A mai piaci viszonyok között sokan küzdenek azzal, hogy összegyűjtsék a lakásvásárláshoz szükséges minimális önerőt. Nem meglepő, hogy egyre több kérdés merül fel az önerő mibenlétéről, valamint arról, hogyan lehetne a különböző támogatásokat önerőként hasznosítani.

Kedves Kérdező! Üdvözlöm! Szeretném megtudni, hogy a Munkáshitel felhasználható-e lakásvásárlás során önerőként? Kérem, ossza meg velem a részleteket!

A munkáshitel olyan kölcsön, amelyet szabadon felhasználhatunk, például lakásvásárlásra is. Fontos azonban megjegyezni, hogy az MNB szigorúan ellenőrzi, hogyan teremtik elő a hiteligénylők az önerőt egy lakáshitel esetén. A szabályok szerint jellemzően a vételár legalább 20%-ának megfelelő önerő szükséges, de vannak olyan lehetőségek is, amelyek enyhítik ezt a követelményt.

A munkáshitel jelenleg még nem szerepel az erre vonatkozó szabályozásban. Lehetséges, hogy a személyi hitelek esetében már alkalmazott alapelveket fogják követni. Fontos megjegyezni, hogy a személyi kölcsönből származó önerő felhasználása nem engedélyezett; a banknak alaposan át kell tekintenie a kérdéses hitel célját, különösen akkor, ha a személyi kölcsönt követően 90 napon belül lakáshitelt szeretnének igényelni.

A Babaváró hitel egy kedvezményes támogatott pénzügyi lehetőség, ami különleges szabályokkal bír. Amikor lakáskölcsönt szeretnél felvenni, érdemes figyelembe venni, hogy ha a Babaváró hitelt 90 napon belül igényelted, akkor annak 75%-a önerőként használható fel, míg a fennmaradó 25%-ot hitelnek számítják. Fontos megjegyezni, hogy ha a Babaváró hitel igénylése már 90 napnál régebbi, akkor ez a korlátozás már nem érvényes.

A munkáshitel felhasználható lakásvásárlásra, de jelenleg még nem áll rendelkezésre részletes információ arról, hogy a saját megtakarítás vagy önerő helyettesíthető-e ezzel a hiteltípussal.

KÉRDÉS: Szeptemberben házasodtunk, a párom 28 éves, én 34 vagyok, gyereket várunk jövő nyárra. A lakásvásárláshoz igényelhetünk-e CSOK-ot? Jogosultak vagyunk a Babaváróra, és az önerőnek igénybe vehető? Ha hitelt veszünk fel, a későbbi Babaváró-törlesztőt is számolja a bank a hitelképesség megállapításánál?

Az életkor, a családi állapot alapján jogosult lehet a kérdező a Babaváró hitelre, amennyiben a többi jogszabályi feltételnek is megfelel. A legfeljebb 11 millió forint összegű kedvezményes hitel teljes egészében lakáscélra fordítható.

Sőt amennyiben a pár 90 napon belül lakáshitelt igényelne, akkor a Babaváró összegének 75%-a önerőnek minősülhet. A Bankmonitor szakértői egy példán keresztül bemutatják mit is jelent ez.

Képzeljük el, hogy egy pár 60 millió forintért szeretne ingatlant vásárolni. A bank ebben az esetben 30%-os önerőt kér, ami azt jelenti, hogy a szükséges 18 millió forintos önerőt össze kell gyűjteniük. Így a fennmaradó 42 millió forintot lakáshitel formájában kellene igényelniük a vásárláshoz.

Ha a Babaváró is bekerül a képbe, akkor már más a helyzet. A 11 millió forint támogatott hitel 75%-a, azaz 8,25 millió forint önerőnek minősülne, a maradék 2,75 millió forint hitelnek minősül. Ez azt jelenti, hogy lakáshitelből legfeljebb 39,25 millió forintot (42-2,75 millió forint) vehet fel a család. Így a két hitelből összesen 50,25 millió forintot vehet fel a pár, vagyis ténylegesen csak 9,75 millió forint önerőre lenne szükség. Tehát érdemben csökken a tényleges önerő szükséglet a Babaváró miatt.

Azt azonban ki kell hangsúlyozni, hogy a jövedelemnek el kell bírnia a kölcsön törlesztőrészleteit. Ezen számításnál pedig a Babaváró és a lakáskölcsön együttes fizetési kötelezettségével számolnak. Ez akkor is igaz, ha a Babaváró a terhesség miatt egy 3 éves törlesztési szüneteltetéssel, moratóriummal indulna.

A CSOK Plusz felveheti a pár és a születés előtt a magzat még vállalt babának minősül. A kedvezményes 3%-os kamatozású kölcsön is segítséget nyújthat a családnak. A felvehető maximális összeg a jövedelem és az ingatlanérték mellett azon is múlik, hogy a meglévő és vállalt gyermekek száma végül mennyi lenne.

KÉRDÉS: Ha én 10 százalékos önerővel szeretnék lakást venni, akkor milyen feltételnek kell megfelelnem? Gyógyszerész diplomám van, pályakezdő alkalmazott vagyok, élettársammal együtt élünk albérletben, de hivatalosan anyuék lakásában.

Jelenleg a fiatalok, akik először vásárolnak lakást, 10% önerővel igényelhetnek lakáshitelt. Ehhez azonban két jogszabályi feltételt szükséges teljesíteni:

Jövőre egy újabb lehetőség nyílik a 10%-os önerő kihasználására. A zöld, energiahatékony ingatlanok vásárlása is kedvező önerőfeltételek mellett történhet meg. Itt elvárás, hogy az ingatlan összesített energetikai jellemzőjének számított értéke nem haladja meg a 68 kWh/m/évet. Emellett az épületnek legalább "A+" energetikai minőség szerinti besorolással kell rendelkeznie.

Sokan vágyakoznak arra, hogy modernizálják és felújítsák otthonaikat. De vajon milyen kedvezmények és támogatások állnak rendelkezésre ehhez a célhoz? Ezzel kapcsolatosan is számos kérdés érkezett.

Tisztelt Asszonyom/Uram! Szeretném megkérdezni, hogy a jövő évi gazdaságösztönzési program keretein belül milyen lakásfelújítási lehetőségek állnak rendelkezésre. Kérem, ossza meg velem az ezzel kapcsolatos információkat! Köszönettel, [Neved]

Alapvetően az új program számos izgalmas lehetőséget kínál mindazoknak, akik szeretnék felfrissíteni otthonukat.

I. Elsőként érdemes megemlékezni a Vidéki Otthonfelújítási Programról. A lehetőség 2025. januárjában indul és az 5 ezer főnél kevesebb lakosú preferált kistelepüléseken érhető el. A gyermeket nevelők saját otthonuk felújítási munkálatainak a felét, legfeljebb 3 millió forintot kaphatnak az államtól utólag.

A program keretein belül az alábbi feladatok finanszírozására van lehetőség:

Itt azért elég szigorú feltételek jelennek meg, ráadásul csak preferált kistelepüléseken lehet kihasználni a lehetőséget.

II. A Falusi CSOK, amely preferált kistelepüléseken érhető el, gyermekszámtól függően 600 ezer és 7,5 millió forint közötti támogatást nyújt. Ebből a támogatásból lehetőség nyílik különböző korszerűsítési munkálatok elvégzésére, például:

Fontos megjegyezni, hogy a támogatás csak abban az esetben vehető igénybe, ha az ingatlan olyan településen található, ahol a lakosság száma nem haladja meg az 5000 főt. Emellett több egyéb feltétel és előírás is vonatkozik a támogatásra, például elengedhetetlen, hogy legyen meglévő vagy vállalt gyermek a családban.

III. A SZÉP kártyával rendelkező felhasználók akár lakásfelújításra is felhasználhatják az egyenlegük felét. E lehetőség keretein belül elsősorban építőanyagok, illetve bútorok beszerzésére érdemes gondolni.

Ezen összegből jellemzően nem lehet majd egy komolyabb modernizálást megfinanszírozni, de a rendelkezésre álló források kiegészítésére jó lehet.

IV. A következő évben az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítások lakáscélú felhasználása is lehetséges lesz, így akár felújítási projektek finanszírozására is igénybe vehetjük ezeket a forrásokat.

KÉRDÉS: Üdvözlöm! Érdeklődnék, hogy tetőtér beépítésre is igényelhető kedvezményes kölcsön, pl. csok. Válaszát megköszönöm.

Tetőtér-beépítés során alapvetően két fő lehetőség áll előttünk:

Fontos kiemelni, hogy a folyamat során szigorú előírásoknak kell eleget tenni. Például a CSOK Plusz támogatás kizárólag azok számára elérhető, akik fiatal házasként gyermeket terveznek.

KÉRDÉS: Ha lakásfelújításra (beltéri nyílászárók, radiátorok és parketta cseréje) akarok költeni egy budapesti panelban, ami az én lakásom, és már tehermentes, akkor arra van bármilyen program vagy támogatás? Háromgyerekes család vagyunk, de már mindketten, a feleségem és én is 40 év fölöttiek. Köszönöm!

Ez egy rendkívül bonyolult helyzet. Sajnos a kis falvakban elérhető Falusi CSOK és az otthonfelújítási támogatás Budapestre nem vonatkozik. A CSOK+ pedig nem használható fel felújítási célokra, és csak fiatal gyermek vállalására készülő pártok számára érhető el.

A támogatási oldal keretein belül továbbra is elérhető marad a SZÉP kártya, valamint lehetőség nyílik az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítások lakáscélú felhasználására is. Fontos megjegyezni, hogy ezek a lehetőségek nem klasszikus értelemben vett támogatások, hanem inkább olyan pénzösszegek, amelyeket más célokra szántak, és most eseti jelleggel lakáscélokra használhatók fel.

Számos érdeklődés érkezett az önkéntes nyugdíjpénztáraknál elhelyezett megtakarítások lakáscélú felhasználásának lehetőségeivel kapcsolatban is.

KÉRDÉS: Ha a jövő év elején nyugdíjpénztárból szeretnék pénzt felvenni lakáscélra, akkor az idei befizetésem után járó adókedvezmény megmarad, igaz? Emellett a felvett összeg teljes egészében a rendelkezésemre áll? Jelenleg az online számlám szerint 1 341 562 forint van rajta. Tehát a teljes összeget kivehetem, és abból nem vonnak le semmilyen költséget?

Az ÖNYP-hez kapcsolódó adókedvezményt a jövő évre érvényes lakáscélú felhasználás nem befolyásolja. Az idei évi befizetésekre a szokásos módon jár az állami támogatás.

A számlán lévő összeget teljes mértékben ki lehet venni, anélkül, hogy adókötelezettség terhelné a megtakarítókat. Ugyanakkor fontos figyelembe venni az esetleges visszavásárlási díjakat. Emellett mindenképp ajánlott konzultálni a pénztárral, hogy pontosan milyen összeg áll rendelkezésre a felvételhez.

KÉRDÉS: Két önkéntes nyugdíjpénztár tagja vagyok. Van lehetőségem arra, hogy csak az egyik pénztáramban lévő megtakarítást, vagy annak egy részét vegyem ki? Ha a jövőben úgy alakul, akkor a megmaradt összeget, vagy a másik nyugdíjpénztári megtakarításomat is kivehetem?

A lakáscélú felhasználásra vonatkozóan a jogalkotó úgy döntött, hogy a következő évben három alkalommal lesz lehetőség a kivét igénybevételére. Ez azt jelenti, hogy nem szükséges egyszerre felmondani mindkét megtakarítást; sőt, az egyik megtakarítást akár részlegesen is fel lehet bontani.

KEDVES KÉRDÉS: Üdvözlöm! Az érdekelne, hogy milyen lépéseket kell tennem ahhoz, hogy januártól igénybe tudjam venni a 150 000 Ft-os lakhatási támogatást. Szükségem van például a bérbeadótól kapott számlára, és elengedhetetlen, hogy legyen lakcímem is?

A havi 150 ezer forintos lakhatási támogatás a munkaadótól érkező, különleges juttatás, amely a 35 év alatti munkavállalók számára elérhető. Ez az összeg a megszokott cafeteria keretén felül biztosított, így extra segítséget nyújt a fiataloknak. A támogatás felhasználható lakáshitel törlesztésére, illetve albérleti díjak fedezésére is, így hozzájárul a fiatalok lakhatási helyzetének javításához.

Albérlet igénybevételéhez a jogszabálytervezet értelmében elengedhetetlen a bérleti szerződés bemutatása, amely a támogatás igénylésének alapfeltétele. Továbbá fontos, hogy a munkaadót tájékoztatni kell a támogatás utalására szolgáló számlaszámról is.

Azt hangsúlyozni kell, hogy az egyes munkaadók egyedi döntése az, hogy biztosítják-e a kérdéses lehetőséget, illetve mikor vezetik be azt.

Ezek a kérdések már önmagukban is jelzik, hogy a szituáció korántsem problémamentes. Fontos, hogy mindenki időben tájékozódjon és alaposan mérlegelje a lehetőségeit. Egy átgondolt döntés révén akár több százezer, sőt, akár millió forintot is megtakaríthatunk.

Related posts